La clave del hipotecado perfecto
Con el estudio de viabilidad hipotecaria las entidades bancarias pueden conocer de antemano el nivel de riesgo al que se van a enfrentar en el caso de que aprueben su concesión. Los criterios que se tienen en cuenta son muchos y van desde la solvencia financiera del solicitante hasta el precio de compraventa y de tasación de la vivienda.
Los intermediarios hipotecarios realizan ese estudio de viabilidad financiera sin necesidad de que el cliente acuda al banco. El análisis permite determinar su perfil crediticio y buscar los productos hipotecarios que mejor se adapten a este.
A través de los estudios hipotecarios personalizados el comprador de la vivienda puede conocer de antemano qué posibilidades reales tiene de que el banco le conceda el préstamo. Su capacidad de pago y su historial determinarán a qué tipo de productos bancarios puede acceder y en qué condiciones.
¿Qué factores influyen en la viabilidad de una hipoteca?
Capacidad de endeudamiento
El Banco de España la define como “el porcentaje de los ingresos netos que se puede destinar al pago de deudas, con sus correspondientes intereses, sin comprometer seriamente la seguridad económica familiar” . Para la entidad este nunca debe sobrepasar el 40% y aclara que se trata del máximo recomendado de endeudamiento total. Es decir que incluyen las cuotas de las otras deudas como pueden ser el préstamo del coche, la financiación de los estudios o las compras a plazos.
En el caso de las hipotecas, los expertos recomiendan que no se supere el 30% o 35% de los ingresos netos mensuales.
Ingresos y situación laboral
Los ingresos mensuales netos constituyen la base de cualquier análisis de viabilidad. La capacidad de reembolso y la estabilidad laboral son los factores que más tienen en cuenta las entidades bancarias.
Desde Hipoteca 100 destacan que “ la estabilidad económica no será la misma si somos funcionarios del estado, interinos, trabajadores por cuenta ajena o profesionales autónomos”.
Precio de la vivienda y su valor de tasación
La tasación permite conocer el valor real de la vivienda en el mercado. Es necesaria para que la entidad financiera pueda calcular el riesgo de la operación y para determinar el importe del préstamo hipotecario.
Lo más habitual es que los bancos no concedan créditos por encima del 80% del precio de compraventa de la vivienda o de su valor de tasación.
Historial crediticio
Otro factor determinante en los estudios de viabilidad es contar con un historial crediticio impecable. Es decir, no tener deudas pendientes ni constar en ningún registro de morosos.
El historial crediticio del solicitante se puede comprobar en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) donde se recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus cliente.
Garantías adicionales
Contar con un patrimonio previo o con un aval (que se haga cargo de la deuda en caso de impago) hará que aumenten tus posibilidades de que el banco te conceda el crédito hipotecario.
Documentación requerida para realizar un estudio de viabilidad hipotecaria
Aunque cada entidad tiene sus propios criterios a la hora de pedir documentación al cliente para realizar un estudio de viabilidad hipotecaria, la información básica que solicitan se resumen en:
● NIF o NIE
● Informe de vida laboral actualizado.
● Tres últimas nóminas si trabaja por cuenta ajena
● Copia del contrato de trabajo
● La última declaración de IVA, si se trabaja por cuenta propia
● Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo
● Un informe de tasación de la vivienda
● Últimos recibos pagados de los préstamos pendientes
● Contrato de alquiler y últimos recibos en caso de vivir en una casa arrendada
● Justificantes de otros ingresos o rentas
¿Qué es el scoring?
Se trata de un sistema de evaluación que usan las entidades bancarias para conocer la solvencia del cliente y predecir la posibilidad de que se produzca el impago del préstamo hipotecario.
Es más que probable que tu banco no apruebe el crédito si obtienes una puntuación baja con la evaluación. Si tienes un scoring alto significa que tu capacidad de crédito es buena.
Este sistema de evaluación tiene en cuenta los ingresos, la situación personal del interesado (edad, estado civil, personas a su cargo), las deudas y su historial crediticio. Si después de estudiar todos estos datos el resultado es de 6 (en una escala de 0 a 10) el perfil del cliente es apto para recibir la hipoteca.
En Hipoteca 100 ponemos a tu disposición un simulador hipotecario con el que podrás conocer la viabilidad de tu crédito de forma sencilla y rápida.
Foto por Tara Evans en Unsplash